[손철수 칼럼] 개인연금 선택의 핵심 포인트와 노하우
[손철수 칼럼] 개인연금 선택의 핵심 포인트와 노하우
  • 손철수
  • 승인 2013.08.27 09:04
  • 댓글 0
이 기사를 공유합니다

연금 선택시 이것만은 반드시 체크하라.

-MONETA 모네타와 함께하는 재무설계 (직장인의 올바른 재테크 방안)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(M+ 010 5125 6846)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담 없이 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

  

<기본정보>

35세 맞벌이 부부 - 여성직장인

  

Q. 안녕하십니까? 30대 중반 맞벌이 부부입니다. 저희 남편과 저는 아직 개인연금을 준비 하지 못했는데 제가 먼저 개인연금을 준비 하고자 합니다. 여태까지 어린 애기가 있고 내집 마련 때문에 연금을 준비할 생각을 못하다가 이제 어느 정도 해결이 되어 작은 금액이나마 연금을 준비 하려고 합니다. 연금을 알아 보니 소득공제를 받는 것과 소득공제를 받지 못하는 것 두가지가 있는 것으로 보이는데 소득공제를 받는 것이 좋아 보입니다만 그럼 소득공제를 못 받는 것은 다른 장점이 있지 않을까 생각 되네요. 여성직장인인 저의 경우 어떤 선택이 좀 더 합리적인지와 저에게 맞는 방법일지 궁금 합니다. 일은 언제까지 할지 불투명하며 월급은 200만원 초반 정도 됩니다. 

  

A. 안녕하세요. MONETA 모네타 자산관리사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

연금은 언제든지 조금이라도 일찍 준비 하시는 것이 바람직하며 그것은 장기간 납입 및 운용에 따른 복리효과나 종신수령시 경험생명표의 적용 등 여러 가지 이유 때문에 그렇습니다. 지금부터라도 저축 가능한 금액으로 준비 하시고 나중에 여유가 되시면 추가납입이나 다른 금융상품을 통해 추가적인 준비도 가능 합니다.

  

개인연금을 준비할 때 크게 세제적격과 비적격상품이 있습니다. 세제적격은 소득공제를 받는 상품이고 비적격은 소득공제를 받지 않는 상품입니다. 소득공제를 받는 대신 나중에 연금을 수령할 때 세금을 내야 하며 소득공제를 받지 않으면 나중에 세금도 내지 않습니다. 이것이 바로 “세금이연효과”라고 하며 나이와 투자성향, 소득 수준과 납입기간에 따라 두 가지 방법 중 자신에게 맞는 방법을 선택하셔야 합니다.

  

현재 회원님의 소득수준에서는 소득공제를 받는다면 돌려 받는 금액이 그리 높지 않은 과표구간이므로 소득공제 상품보다는 비과세 상품을 선택 하시는 것이 효율적입니다. 또한 나이도 젊기 때문에 금리를 따라가는 상품보다 투자형 상품을 선택하시는 것이 장기간에 따른 기대 수익률을 높일 수 있는 방법이기도 합니다. 개인연금을 준비할 때 전체적으로 고려해야 할 점들을 알려 드리도록 하겠습니다. 

  

첫째는 금리연동 상품보다 투자형 상품으로 준비 합니다.

지금은 저금리 시대입니다. 지금까지 금리는 점점 낮아 졌으며 앞으로도 선진국이 되면 될수록 경제가 발전하면 할수록 금리는 장기적인 저금리 기조가 될 것입니다. 이러한 저금리 시대에는 금리가 물가를 이기기 힘들기 때문에 금리형 상품이 아무리 원금을 보장해 주더라도 자산의 실질가치 하락은 어쩔 수 없이 감수 해야만 합니다.

  

예를 들어 20년 전에는 자장면 한그릇이 700원이었지만 지금은 4000원을 넘어 갑니다. 20년전 700원을 5%금리로 저축해 두었다면 지금은 약 2000원이 되어 있을 것입니다. 물가는 가파르게 오르는데 반해 금리로 저축을 해 둔 돈은 크게 불어 나지 못했습니다. 만약 이 돈으로 투자를 했다면 지난 20년간 우리아나 주식 시장이 연9% 이상 성장을 해 왔던 점을 감안 한다면 700원이라는 돈은 5000원이 넘는 돈으로 바뀌어 있을 것입니다. 연금은 장기간 납입을 하고 장기간 운영을 하기 때문에 금리 연동형 보다 투자형 상품을 선택 하는 것이 유리 합니다. 단기적으로는 투자형 상품이 위험 할 수도 있으나 시간의 힘이 그 위험성을 낮춰 주기 때문입니다.

  

둘째는 투자형 중에서 주식 편입 비율이 높은 것을 선택 합니다.

투자형이더라도 상품에 따라서 주식 편입 비율이 높은 상품이 있고 매우 낮은 상품이 있으며 주식 편입 비율이 매우 낮다면 금리형 상품과 다를 바가 없어질 수도 있습니다. 가급적이면 주식 편입 비중이 높은 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 젊을 때는 주식 편입 비중을 높게 가져 가다가 나이가 들면 들수록 주식 편입 비중을 줄이고 점점 채권형 비중을 늘리는 방향으로 나이에 따라서 수익성에서 안정성을 추구하는 방향으로 준비를 하는 것이 좋습니다.

  

셋째로 경험생명표를 가입시점으로 적용해 주는 상품을 선택합니다.

연금 상품의 연금액 산정기준은 가입 시점과 연금 전환시점으로 나눌 수 있는데 가입 시점의 경험 생명표 적용이라는 것은 연금을 가입할 시점의 경험 생명표를 적용한다는 뜻이고 전환시점의 경험 생명표 적용이라는 것은 향후에 연금을 개시 할 때 그 때의 경험 생명표 적용을 뜻합니다.

  

얼핏보면 그리 크게 중요하지 않다고 생각 할 수 있지만 인간의 수명은 꾸준히 증가 하여 왔고 앞으로도 꾸준히 증가할 것입니다. 제4회 경험 생명표를 적용 하였을 때 남자가 72.8세 여자가 81.7세의 평균 수명이었습니다. 5회에는 남자가 76.4세 여자가 84.4세였으며 6회에서는 남자가 78.5세 여자가 85.3세의 평균 수명으로 조사 되고 있습니다. 이런 통계에서 보듯이 평균 수명은 지속적으로 증가 되어 왔고 앞으로도 증가될 것이기 때문에 평균 수명이 늘어나게 되면 내가 받는 연금액이 줄어듬을 의미 합니다. 연금을 준비 하는 나이에 따라 다를 수 있지만 대게 30살 정도에 연금을 준비 하게 되면 연금을 개시 하는 시점은 30년 뒤가 됩니다. 연금을 가입 하는 시점과 연금을 개시 하는 시점은 시간의 간극이 크며 평균 수명은 대폭 늘어 난 이후가 됩니다. 그렇기 때문에 짧은 평균 수명을 적용 받아야 내가 받는 연금액의 단위가 커지며 이것을 평생 연금으로 수령 하게 되면 내가 받는 연금 총액은 엄청난 차이가 나게 됩니다. 때문에 경험 생명표의 적용은 매우 중요한 기준 중의 하나가 됩니다.

  

넷째로 연금 지급방식이 종신수령이 가능한 상품을 선택 합니다.

연급 지급 방식에는 확정기간 수령과 종신 수령이 가능한 이 두가지 상품이 있습니다. 확정 기간 수령이란 5년이나 10년, 혹은 20년과 같이 기간을 확정해서 받게 되는 것이고 종신 수령이라는 것은 죽을 때까지 연금을 수령 하게 되는 것인데 확정 기간 수령을 하게 되면 사실 연금의 진정한 의미에는 맞지가 않는 것입니다. 애당초 자신이 모은 적립액을 10년이든 20년이든 쪼개서 쓰는 것과 다를 바가 없기 때문입니다.

  

종신 수령을 하게 되면 예상 밖에 평균 수명을 뛰어 넘도록 오래 살게 되더라도 죽을때까지 연금을 지급 받게 되기 때문에 오히려 오래살면 살수록 받는 금액은 많아지게 됩니다. 준비 되지 않는 노후만큼 재앙은 없기 때문에 단순히 오래 사는 것만이 능사가 아니라 안정된 연금이 준비된 노후를 맞이 하는 것이 매우 중요합니다.

  

다섯 번째로 운용을 잘하는 회사를 선택 합니다.

연금상품을 판매하는 회사는 많지만 모든 회사가 다 같은 수익률을 내는 것은 아니기 때문 입니다. 펀드의 종류나 사업비, 투자처, 운영보수 등에 따라 내 돈이 불어나는 속도나 크기는 천차만별이며 더욱이 장기간 운영 하는 것이기에 선택에 따라 결과는 하늘과 땅 차이 만큼 커지게 됩니다. 펀드의 종류는 다양한 곳으로 사업비는 가급적 낮은 곳으로 운영기간은 오래된 곳으로 선택 하는 것이 장기간 나의 돈을 더 많이 불릴 수 있는 방안이 될 것입니다.

  

이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며 올바른 상담을 통해 준비를 하실 수 있습니다. 칼럼의 특성상 자세한 회사명이나 구체적인 상품명은 기재 하기 힘든 부분이 있어 이 점 양해 바라며 더 많은 정보를 원하시면 아래의 연락처를 통해 상담신청 바랍니다. 상담신청을 하시고 관리를 받으시는 분께 더욱 많은 정보 드리도록 하겠습니다. 

  

<적금과 예금, 적립식펀드, 변액, 연금, 비과세, 목돈 운영, 저축과 투자, 재테크 상담> 

올바른 재무상담이나 금융상품 선택 등 추가적으로 궁금하신 점이 있다면 문의 주시고 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

 

DAUM에서 [자산관리사 손철수]를 검색 하시면 보다 많은 정보 보실 수 있습니다.



MONETA 모네타 자산 관리사 손철수

M.P 010 5125 6846

E-mail. moontaksalang@lycos.co.kr

Profile.

現 안전행정부 소속 한국승강기안전관리원 발행

월간 <ELESTOR> 칼럼니스트

現 경제플러스 재무상담 칼럼니스트

現 여성소비자 신문 칼럼 기고

저축 및 투자, 포트 폴리오 재무 상담

前 디지털타임스 포트폴리오 칼럼 기고

前 경제 종합 신문 재경일보 재무설계 칼럼니스트

前 석간 종합일간지 'Evening' 재무설계 칼럼니스트


손철수 moontaksalang@lycos.co.kr

댓글삭제
삭제한 댓글은 다시 복구할 수 없습니다.
그래도 삭제하시겠습니까?
댓글 0
댓글쓰기
계정을 선택하시면 로그인·계정인증을 통해
댓글을 남기실 수 있습니다.