[손철수 칼럼] 기간과 목적에 따른 나만의 포트폴리오 만들기

금융상품의 선택보다 계획과 목표를 먼저 세운다.

-종합자산관리사 손철수와 함께하는 재무설계

재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 이러한 분들 외에 오히려 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요한 서비스입니다. 자산관리사 손철수(M+ 010 5125 6846)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적인 재테크 방법에 대해 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담없이 객관적인 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.

<기본정보>

40세 가장, 39세 아내 - 맞벌이 부부

Q. 안녕 하세요. 두 아이를 둔 결혼 한지 10년이 조금 안 된 맞벌이 부부입니다.

저와 아내가 맞벌이를 하여 총 수입이 600만원 가량 됩니다. 집은 결혼초부터 해서 어느 정도 마련 하였고 자녀도 잘 성장하고 있습니다. 지금은 맞벌이를 하고 있어서 생활에 큰 문제가 없지만 나중에 혹시 외벌이가 될 경우 미래를 위해 올바른 저축과 투자를 준비 하고 싶습니다. 집 때문에 추가적으로 드는 비용은 이미 준비가 되어 있고 1~2년 뒤에 여유가 되는 대로 조금 더 큰 집으로 이사 예정입니다. 지금 남는 여유 자금이 5천만원 정도 있는데 일년 정도 굴릴 수 있는 방법이 있는지 궁금 합니다. 은행의 예금은 이자가 너무 낮아 꺼려 지고 투자를 하기엔 모르는 것이 많아 걱정이 됩니다. 약간의 위험부담만 있는 안정적으로 투자 할 수 있는 방법이 있다면 알고 싶습니다. 현재 애들이 초등학생인데 고등학생이 될 때까지는 특별히 돈 쓸 일이 없을 듯 합니다. 자녀 대학 자금과 노후 준비가 걱정입 니다. 연금 저축이 한도가 늘었다고 알고 있는데 추가로 더 넣어야 할지 아님 다른 방법 으로 준비 하는 것이 좋을지도 궁금 합니다. 지금 하고 있는 재테크가 맞는지 앞으로 어 떻게 준비 하는 것이 좋은지 전체적인 재무 상담을 원합니다.

A. 안녕하세요. 자산관리사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

먼저 궁금 하신 부분과 고민 하고 계신 부분이 많으시군요. 현재까지는 내집마련이나 여러 가지 준비에서 잘 해오신 것으로 보입니다. 맞벌이로서 현금흐름도 문제가 없다고 얘기를 하셨습니다. 크게 단기간의 남는 목돈 운영과 현재 하고 있는 포트 폴리오의 수정, 자녀 대학 자금과 노후 자금의 준비가 지금 고민 하고 계신 부분이십니다. 현재 맞벌이를 하고 계신데 알뜰히 지출을 줄여 소비 하시고 꾸준히 저축과 투자를 이어 가신다면 원하시는 재무 목표를 보다 쉽고 빠르게 달성 하실 수 있을 겁니다.

-목돈의 효율적인 운영-

지금 현재 5천만원 정도의 여유 자금이 있으시고 1~2년 뒤에 집을 조금 더 넓은 곳으로 이사를 생각 하고 계십니다. 회원님의 말씀 처럼 은행의 예금을 이용 하자니 이자가 너무 낮고 다른 투자 상품은 위험이 커 어떻게 운영할지 고민이 많으실 겁니다. 특히 기간이 일년 정도로 짧아 긴 시간의 힘으로 안정적인 투자를 할 수 있는 여건은 되지 않습니다. 그러시다면 원금 보장 내지 부분 보장의 ELS를 고려 해 보는 것도 좋은 방법입니다. 그렇게 한다면 적절한 기간에 맞는 투자가 될 것입니다. ELS는 주가지수연계증권이라 하여 주가의 지수에 따라 수익이 변하는 구조입니다. 크게 원금 보장형, 부분 보장형, 비보장형 3가지로 나눠 볼 수 있으며 기간은 1년부터 3년까지 바라 볼 수 있습니다. 현재 기간이 일년 정도 밖에 확보가 되지 않고 큰 손실을 보게 되면 예상된 계획에 차질이 생길 수 있으니 원금 보장에 큰 비중을 두시고 부분 보장형도 약간 같이 가져 가시면 큰 무리 없이 투자가 가능 하리라 생각 됩니다. 원금 보장형의 경우 일년 뒤의 지수가 현재 보다 떨어 지더라도 확정 이자를 지급 받게 되고 지수가 오를 경우 오르는 상황에 따라 수익을 받게 됩니다. 부분 보장의 경우 지수가 아무리 떨어 지더라도 -10%의 손실 구간만 손해를 보게 되기 때문에 손실폭을 제한 할 수 있습니다. 반면 오르게 되면 더 많은 수익이 가능 합니다. 회원님이 얘기 하신대로 기대 수익률은 높이면서 약간의 위험부담만 안고 가실 수 있는 방안입니다. 회원님의 투자 성향과 감안할 수 있는 손실 폭을 고려 하여 두 상품을 나눠 가져 가시면 무리하지 않는 투자가 가능 하다고 보여 집니다.

-교육 자금-

현재 자녀가 초등학생이고 고등학교까지 특별히 필요한 자금이 없다고 하셨습니다. 지금도 교육비로 금액을 지출하고 계시지만 고등학교부터는 사교육 등으로 더 많은 비용이 지출될 것입니다. 아직 많은 기간이 남아 있기 때문에 지금부터 저축액을 늘려 준비 하신다면 충분히 목돈을 모으실 수 있으십니다. 남은 기간으로 비춰 볼때 중,고등학교의 교육비는 펀드로 준비 하시고 대학교의 대학 등록금은 변액으로 나누어 준비 하시면 각각 기간과 목적에 맞는 투자 방안이 될 것입니다.

-노후 자금-

회원님이 말씀 하신 대로 납입한도가 400만원으로 늘어난 부분이 있습니다만 연금 저축의 경우 공적 연금과 합산하여 종합과세가 되는 부분도 고려 하셔야 합니다. 회원님의 나이나 운영 기간, 기대 수익률, 금리 추이 부분으로 볼 때 연금 저축 보다 변액연금으로 방향성을 잡으시는 게 효율적이라 생각 됩니다. 젊으실때는 공격적으로 높은 기대수익률을 올릴 수 있는 변액연금으로 준비 하시고 나이가 많아 지시면 안정적으로 운영 가능한 연금 저축으로 하셔서 소득 공제 환급도 높이는 것이 효율적인 방법입니다.

이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며 올바른 상담을 통해 준비를 하실 수 있습니다. 칼럼의 특성상 자세한 회사명이나 구체적인 상품명은 기재 하기 힘든 부분이 있어 이 점 양해 바라며 더 많은 정보를 원하시면 아래의 연락처를 통해 상담신청 바랍니다. 상담신청을 하시고 관리를 받으시는 분께 더욱 많은 정보 드리도록 하겠습니다.

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올바른 재무상담이나 금융상품 선택 등 추가적으로 궁금하신 점이 있다면 문의 주시고 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

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