[손철수 칼럼] 금융상품의 숨은 단점 찾아내기
[손철수 칼럼] 금융상품의 숨은 단점 찾아내기
  • 손철수
  • 승인 2013.10.21 10:32
  • 댓글 0
이 기사를 공유합니다

금융상품의 장점과 단점 두 가지를 모두 보고 판단하자

-종합자산관리사 손철수와 함께하는 재무설계

재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 이러한 분들 외에 오히려 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요한 서비스입니다. 자산관리사 손철수(M+ 010 5125 6846)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적인 재테크 방법에 대해 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담없이 객관적인 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.

  

<기본정보>

37세 미혼 남성직장인 

  

Q. 현재 37세 미혼인 남성입니다.

개인적인 사정으로 결혼이 늦어 졌습니다. 내년에 결혼 예정이며 결혼을 위한 준비는 대부분 끝났으며 집도 어느 정도 마련되어 있습니다. 나름 이것저것 준비하고 있는데 제대로 하고 있는 것인지 개선해야 될 부분이 있는지 궁금 합니다.

대부분 하고 있는 것들이 주변에서 남들이 하고 있는 것을 따라 하거나 상품가입 전화가 와서 권유에 의해서 하고 있는 것이어서 잘하고 있는 것인지 의문이 듭니다.

정기적금은 지난 달에 은행에 방문했을 때 권유에 의해 가입하였으며 1년보다 3년짜리로 할 경우 이자가 높다 하여 3년으로 가입 중에 있습니다. 펀드는 적금 가입 때 같이 가입하였으며 10만원씩 두 종목을 선택하여 금액을 내고 있습니다. 보험은 암보험으 로 가입 중이며 저축보험은 3년 전에 업무 중에 상품 가입 권유 전화가 와서 잠시 듣다보니 이자가 높고 복리라 하여 좋은 점이 많다고 생각되어 가입하였습니다. 연금저축 보험은 다른 사람들도 많이 가입하고 있는 거 같아서 저도 가입했으며 은행에서도 여러가지 이유로 많이 추천을 하더군요. 연금저축펀드는 예전에 증권사에 방문 하였을 때 노후가 중요하다는 얘기에 연금쪽으로 준비를 해야겠다는 생각에 가입한 것입니다. 제가 하고 있는 게 맞는 방향인가요? 앞으로 돈을 꾸준히 모으고 싶습니다. 상담 바랍니 다.

  

A. 안녕하세요. 자산관리사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

나름 여러가지 부분에서 여러가지 상품으로 준비를 하고 계십니다. 먼저 상품을 선택하기 전에 목표와 계획을 세우는 것이 필요 합니다. 상품을 이것저것 선택하여 계획을 맞추는 것이 아니라 계획을 바탕으로 하여 그 위에 상품을 선택하는 순서로 진행을 하셔야 옳은 방법입니다. 또한 상품을 선택하실 때 남들이 한다거나 누구의 권유에 의해 판단하는 것은 잘못된 방법이며 나중에 손해를 보거나 문제가 생기더라도 결과에 따른 책임은 본인에게 귀속 된다는 점을 명심하셔야 합니다. 모든 상품은 각기 다른 장단점을 가지고 있으니 절대적으로 수익이 높다거나 장점만 가지고 있는 상품은 없습니다. 모든 상품이 장점이 있는 반면 반대로 단점도 가지고 있습니다. 즉 절대적으로 좋다거나 완벽한 상품은 없습니다. 각기 다른 장단점에서 회원님께 맞는 효율적인 혹은 비교우위가 높은 상품을 선택하는 것입니다. 단점도 충분히 파악하여 이해하고 계획에 맞지 않게 준비하실 경우 손해를 보거나 수익이 낮을 수 있다는 점도 고려하셔야 합니다. 

  

-정기 적금-

은행의 적금은 회원님이 불입하신 적금 금액을 원금 보장하는 장점을 가지고 있으며 반대로 물가 상승률을 이기기 힘든 단점도 가지고 있습니다. 물론 1년보다 3년짜리로 가입하시게 되면 좀 더 높은 이자를 받는 것은 사실입니다. 1년보다 3년 더 긴기간 동안 적금을 한다고 약속을 하는 것이기 때문에 은행에서는 조금 더 높은 이자를 지급하게 됩니다. 하지만 그 차이는 굉장히 큰 목돈이 아니면 미미하기 때문에 3년으로 하시는 것보다 1년 단위로 끊어 가시는 것이 유리합니다. 1년 단위로 적금과 모인 돈을 그 다음 해엔 예금으로 묶어둔다면 예금과 적금의 이자 계산 방법이 다르기 때문에 조금 더 높은 이자를 받으실 수 있습니다. 또한 1년 단위로 하시게 되면 재무상황이 바뀌는 것에 대처도 조금 더 유연성을 가질 수 있게 됩니다. 무조건 3년을 반드시 하셔야 하는 것과 1년마다 진행 여부를 선택하는 것은 유연성 측면에서 차이를 보이게 됩니다.

  

-적립식 펀드-

은행에 가셨을 때 같이 권유를 받아 하셨다는 펀드는 꾸준히 하게 되면 높은 기대 수익률을 올릴 수 있는 장점을 가지고 있으며 단기간만 하거나 꾸준히 하지 않는다면 원금 손실의 가능성을 가진 투자실적에 따른 배당 상품입니다. 한 곳에만 투자하지 마시고 여러 섹터에 나눠서 투자하시는 것이 좋습니다. 현재는 10만원씩 두 종목을 하고 계신데 추가로 하시게 되면 나눠서 스타일별로 섹터별로 투자가 되도록 하시면 됩니다. 또한 펀드는 코스트 에버러징 효과와 장기적으로 볼 때 주가의 우상향 등으로 인해 꾸준히 하실 경우 높은 수익률을 기대 할 수 있습니다. 시장의 변동이나 단기간의 수익률에 일희일비하지 마시고 꾸준히 하시는 것을 권해 드립니다.

  

-보험료-

현재 암보험으로 하고 계시다고 하셨는데 증권 분석을 통해 보장에서 어떤 부분이 빠졌는지 혹시 불필요한 부분이 없는지 점검이 필요 합니다. 보장성을 가져가는 순서에서 의료실비는 필수적으로 준비하셔야 하는데 현재 실비가 없으시다면 미혼일 경우 실비와 진단금 위주로 필수적인 준비는 반드시 하셔야 합니다.

  

-저축보험-

저축보험은 금리에 따라 이율이 변하는 상품으로서 안정적인 수익이 가능한 상품입니다. 다만 기간이 장기간이며 단기간에는 원금 손실의 가능성이 있으며 기대 수익률 또한 낮은 상품 입니다. 회원님의 나이에 비추어 볼 때 너무 안정적인 상품이며, 추후에 예측되는 금리의 방향으로 볼 때도 그리 좋은 상품은 아닙니다. 경제가 한창 개발도상국일 때는 높은 금리 수준을 보이지만 선진국으로 갈수록 성장률이 둔화되며 낮은 금리 수준을 보이게 됩니다. 우리나라 또한 예전에는 높은 이율을 지급하는 상품이 많았으나 금리 연동에 따라 금리가 떨어지게 되니 상품 자체의 이율도 낮아지고 있는 추세입니다. 나이가 많으신 분이나 굉장히 투자 성향이 없이 안정적인 분이라면 맞을 수 있으나 37세라는 나이와 금리의 방향으로 비춰 볼 때 그리 좋은 투자 방안은 아닌 것으로 판단됩니다.

  

-연금저축보험과 연금저축펀드-

연금저축보험은 안정적인 투자가 가능하고 소득공제를 받을 수 있는 장점이 있는 반면 연금 수령시 연금소득세를 원천징수 당하게 되며 공적연금과 합산하여 연금 수령액에 따라 종합과세의 가능성이 있으니 나이와 소득 수준에 따라 이익이 되는지 손해가 되는지 따져봐야 하는 상품입니다.

연금저축펀드는 장기간 운영에 따라 높은 기대 수익률을 올릴 수 있으며, 소득공제도 가능해 두 마리의 토끼를 한번에 잡을 수 있는 상품으로 불립니다. 하지만 연금개시 시점에 시장의 변동에 따라 수익률이 낮아질 수 있기 때문에 적절한 대응이 힘들 수 있습니다. 그리고 연금의 특성상 종신 수령이 필요 합니다. 60대 보다 70대, 70대 보다 80대 나이가 들면 들수록 기본적으로 연금의 중요성은 더욱 커집니다. 나이가 들면 들수록 돈의 효용성이 높아지기 때문에 종신 수령이 필요하다는 얘기입니다. 연금저축펀드는 종신 수령이 불가능하며 확정기간만 수령 가능하기 때문에 그 점도 유의하셔야 합니다.

  

이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며, 올바른 상담을 통해 준비를 하실 수 있습니다. 칼럼의 특성상 자세한 회사명이나 구체적인 상품명은 기재하기 힘든 부분이 있어 이 점 양해 바라며 더 많은 정보를 원하시면 아래의 연락처를 통해 상담신청 바랍니다. 상담신청을 하시고 관리를 받으시는 분께 더욱 많은 정보를 드리도록 하겠습니다. 

  

<적금과 예금, 적립식펀드, 변액, 연금, 비과세, 목돈 운영, 저축과 투자, 재테크 상담> 

올바른 재무상담이나 금융상품 선택 등 추가적으로 궁금하신 점이 있다면 문의 주시고, 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행해 드립니다.

  

DAUM에서 [자산관리사 손철수]를 검색하시면 보다 많은 정보를 보실 수 있습니다.

 



종합자산관리사 손철수

M.P 010 5125 6846

E-mail. moontaksalang@lycos.co.kr

Profile.

現 안전행정부 소속 한국승강기안전관리원 발행

월간 <ELESTOR> 칼럼니스트

現 경제플러스 재무상담 칼럼니스트

現 여성소비자 신문 칼럼 기고

저축 및 투자, 포트 폴리오 재무 상담

前 디지털타임스 포트폴리오 칼럼 기고

前 경제 종합 신문 재경일보 재무설계 칼럼니스트

前 석간 종합일간지 'Evening' 재무설계 칼럼니스트


손철수 moontaksalang@lycos.co.kr

댓글삭제
삭제한 댓글은 다시 복구할 수 없습니다.
그래도 삭제하시겠습니까?
댓글 0
댓글쓰기
계정을 선택하시면 로그인·계정인증을 통해
댓글을 남기실 수 있습니다.