[손철수 칼럼] 목돈 안전하게 투자하기

ELS를 통한 기대수익률 높이기

-종합자산관리사 손철수와 함께하는 머니부자(http://cafe.naver.com/moneybooja)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 이러한 분들 외에 오히려 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요한 서비스입니다. 자산관리사 손철수(M+ 010 5125 6846)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적인 재테크 방법에 대해 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담없이 객관적인 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

<기본정보>

30세 남자 - 미혼

수입	지출
월급여 350만원	생활비 70만원
목돈 2000만원	종합청약 2만원
	적금 50만원
	적립식 펀드 20만원
	보장성보험료(암보험) 5만원
	연금저축 20만원
	저축보험 20만원
	학자금 대출 상환 30만원
	잉여자금 133만원
합계 350만원	합계 350만원

[변경 전]

Q. 이제 서른이 된 직장 생활 3년차 일반 직장인입니다.

이제까지 재테크나 자산 관리에 대해 관심이 없었는데 주변의 권유에 의해 상담을 받아 보고 싶어서 문의 드립니다. 계획적으로 준비를 하고 돈을 꾸준히 모아야 하는데 계획이 없다 보니 실제 남는 돈을 계속 쓰게 되더군요. 이제 부터라도 꾸준히 체계적으로 준비 하고자 합니다.

현재 월급여는 350만원 이며 일년에 초에 나오는 상여금이나 명절때마다 나오는 작은 금액들은 부모님께 드리거나 저 자신을 위해 쓰고 있습니다. 월급여가 변하는 부분은 없 으니 월급여 기준으로 말씀 주시면 좋을 거 같습니다.

생활비는 현재 기숙사에 머물고 있기 때문에 크게 지출 되는 비용은 없으며 오히려 70 만원 보다 좀 적게 쓰는 편입니다. 그 외에도 여러 가지 가입 해서 남들처럼 하고는 있 는데 잘 하고 있는 건지 부족한 부분은 없는지 궁금 합니다. 펀드는 좀 더 하고 싶으나 펀드가 어떻게 운영이 되는지 과연 안정적으로 수익이 나는지 펀드에 대해 잘 알지 못 해 망설여 집니다. 펀드에 대해 좀 구체적으로 알고 싶고 보장성 보험은 어머니가 준비 해 주신 암보험 밖에 없습니다. 제가 더 추가적으로 준비 해야 하는 것이 있나요? 있다 면 무엇을 준비 해야 하는지 내용이랑 금액도 알고 싶습니다.

또 현재 2천만원의 목돈이 있는데 천만원은 예금으로 아직 만기 기간이 좀 더 남아 있 습니다. 천만원은 현재 그냥 자유입출금 통장에 두고 있는데 기간을 몇 년정도 생각 하 고 있으니 목돈 운영 방안이 있다면 운영해 보고 싶습니다. 내집 마련 부분은 결혼 후에 도 사내 아파트 이용이 가능 할 듯 합니다. 집 마련이나 기타 목돈 마련에 큰 걱정은 없 는 상황입니다. 돈을 효율적으로 모으고 또 모인 목돈을 어떻게 운용할 수 있을지 궁금 합니다. 빠른 답변 부탁 드리며 추후에 자세한 상담도 받고 싶습니다.

A. 안녕하세요. 자산관리사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

이제 재테크와 자산 관리에 대해 관심이 가셔서 준비를 하고자 하시는 군요. 이제 30대가 시작 되시기 때문에 일찍부터 관심을 가지시고 미리 준비 하시는 게 중요 합니다. 아파서 병원에 가는 것보다 아프기 전에 건강할 때 건강 관리를 하는 게 중요하듯 본인의 재무와 자산도 미리 계획을 세우고 준비 하셔야 합니다.

지금과 같이 젊을 때는 재테크를 긴 기간을 보고 전체적인 방향에서 조금 공격적으로 기대 수익률을 올릴 수 있는 방안으로 준비 하시고 보장성 보험이나 다른 부분보다 최대한 저축과 투자를 통해 운용 가능한 가용 자산을 늘리는 것이 중요 합니다. 최대한 소비 지출을 줄이고 저축을 늘리셔야 할 시기 입니다.

-적립식 펀드-

펀드는 우리말로 기금으로서 개인이 주식과 같이 직접투자를 하기엔 금액이 부족하고 정보에 취약 하기 때문에 손해의 위험이 큽니다. 그래서 많은 사람들에게 모은 돈을 하나의 회사만 아니라 정해진 스타일이나 섹터에 맞게 여러 회사에 분산해서 투자를 함으로서 생기는 이익을 다시 돈을 불입하는 펀드 가입자들에게 돌려 주는 것을 말합니다. 물론 펀드는 원금보장이 되지 않는 투자 실적에 따른 배당상품으로서 원금 손실의 위험이 발생 합니다. 하지만 거치식이 아닌 적립식으로 꾸준히 일정한 금액을 불입 하고 어느 정도 이상의 기간을 확보한다면 물가 상승을 뛰어 넘는 기대 수익률을 올릴 수 있는 좋은 투자 방안 중의 하나입니다. 펀드는 특정 회사 뿐만 아니라 다양한 회사에 투자 되기 때문에 자연적으로 분산 투자가 가능 해지고 거치식이 아닌 적립식으로 매월 발생 하는 소득 부분을 꾸준히 납입 하신다면 좌수의 평균 매입 단가 하락 효과와 주가의 우상향 등 여러 가지 요인으로 인해 수익이 발생 되게 됩니다. 방법을 모르시거나 잘못된 투자를 하셔서 손해를 보신 경우는 있지만 원칙과 기준을 지켜 꾸준히 불입 하시면서 관리 하신다면 좋은 투자 방안 입니다.

-보장성 보험-

지금 현재는 미혼이시기 때문에 사망쪽 보다는 질병에 대한 준비를 해 나가시는 게 중요 합니다. 미혼의 경우 월소득에서 5~8% 범위면 충분히 보장성 보험 준비가 가능 하며 의료실비와 진단금 위주로 준비 하시는 것이 좋습니다. 향후에 결혼 후 가정을 이루거나 자녀가 생긴다면 추가적으로 준비를 해 주시는 게 좋습니다. 현재는 암보험을 가지고 있기 때문에 암을 제외한 진단금과 실비 보장을 합하여 준비를 해 주시면 충분한 보장이 가능 합니다.

-목돈 운영-

직장생활 후 꾸준히 돈을 잘 모아 오신 걸로 보여 집니다. 현재 천만원은 예금으로 준비 되어 있고 천만원은 남는 자금이라 하셨습니다. 기간은 넉넉히 확보가 되어 있다고 하시니 현재와 같은 상황이라면 ELS를 운영 해 보시는 게 좋을 거 같습니다. ELS는 주가지수 연계증권이라 불리는데 기초 자산으로 설정된 특정 지수가 정해진 특정 범위 안에 있거나 특정 조건에 따라 수익이 달라지는 상품입니다. ELS는 크게 원금 보장형과 원금 부분 보장형, 원금 비보장형으로 나눠 볼 수 있으며 원금 보장형과 부분 보장의 경우 1년 확정 기간이며 비보장의 경우 몇 개월만에 조기 상환도 가능 하나 시장의 상황에 따라 최대 3년의 기간이 소요 되기도 합니다. 조금의 손해도 없이 원금보장을 원하시면 원금 보장형으로 약간의 원금 손실이 있더라도 높은 수익률을 원하면 원금 부분 보장형으로 특정 기간에 확정 수익을 원한다면 원금 비보장으로 선택을 할 수 있으며 상품으로 조합으로 원하는 수익과 손실의 구조를 만들 수 있습니다. 머니부자(http://cafe.naver.com/moneybooja)에서는 ELS에 관한 더 다양한 정보를 보실 수 있습니다.

★ ELS 가입시 주의사항

1. 중도해지시 원금 손실의 가능성이 존재 하므로 반드시 약정된 투자기간을 지킬 수 있도록 여윳돈으로 투자한다.

2. 투자기간과 투자성향 두 가지를 종합적으로 고려하여 선택한다.

3. 기초자산의 흐름을 살펴보고 개별종목보다는 전체지수에 투자 되는 상품을 선택한다.

4. 하나의 종목에 투자 하기 보다는 투자금액과 투자기간을 분산하여 투자한다.

5. 조기상환 조건이 너무 까다롭지 않은 상품을 선택 한다.

정보가 부족하여 정확한 답변이 되지 못한 점이 있습니다. 향후 수입과 지출의 변동에 따라 다시 포트 폴리오를 점검 하시고 기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트 폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다. 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

수입	지출
월급여 350만원	생활비 70만원
목돈 2000만원	종합청약 10만원
	적금 70만원
	적립식 펀드 100만원
	보장성보험료(암보험) 15만원
	연금저축 20만원
	변액유니버셜 20만원
	학자금 대출 상환 30만원
	CMA 15만원
합계 350만원	합계 350만원