[손철수 칼럼] 돌직구 재테크 - 누구도 알려 주지 않는 비밀

흔히 빠지기 쉬운 잘못된 재테크 및 주의사항

-MONETA 모네타와 함께하는 재무설계 (직장인의 올바른 재테크 방안)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(Tel. 02 6744 2363)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담 없이 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

<기본정보>

35세 직장인 맞벌이 부부

Q. 안녕하십니까? 직장생활 7년차에 접어 드는 35세 직장인 입니다.

지금까지 직장생활을 하면서 많지는 않지만 열심히 돈을 저축해 오고 있습니다. 여러 금융기관을 방문하여 재무 상담도 받아 보았는데 들을 때 잠시 이해가 되는 듯 하였으나 내용이 어려워 금방 잊어 먹게 되네요. 지금 제가 하고 있는 것들이 잘하고 있는지도 중요 하겠지만 반대로 앞으로 재테크를 하면서 주의할 점이라던지 잘못된 재테크 방법은 어떤 것들이 있는지 알려 주시면 앞으로 주의 하면서 할 수 있을 거 같군요. 재테크를 하면서 흔히 범하기 쉬운 오류나 빠지기 쉬운 잘못된 것들은 어떤 것들이 있을까요?

A. 안녕하세요. MONETA 모네타 자산 관리사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

지금 말씀 하신 것처럼 재테크를 하면서 다양한 함정이나 잘못된 방법을 선택하기 쉽습니다. 이번 시간에는 재테크를 하면서 빠지기 쉬운 잘못된 재테크 방법이나 주의 사항들에 대해 중요한 부분들을 알려 드리도록 하겠습니다. 은행, 증권사, 보험사 어느 금융기관에서든 잘 알려 주지 않는 핵심 노하우와 비밀들, 그 밖에 tip에 대해서도 알려 드리도록 하겠습니다.

잘못된 방법을 알고 그것들을 피해 간다면 손해 보지 않는 재테크, 무리하지 않는 포트 폴리오 구성이 저절로 될 것입니다. 회원님께서도 천천히 읽어 보시고 본인이 해당이 되거나 잘못된 부분이 있다면 반드시 수정 또는 보완을 통해 올바른 재테크를 하시기 바랍니다.

1. 목표나 계획이 없는 재테크는 잘못이다.

계획이나 목표를 세우지 않고 무턱대고 상품을 선택하여 재테크를 한다면 손해를 보거나 꾸준히 유지를 해 나아가기 힘이 듭니다. 돈을 모으는 적금통장에도 돈을 불리는 금융상품에도 목적과 의미를 부여하여 준비 한다면 중간에 충동적으로 해지나 돈을 찾아서 써 버리는 일은 없을 것입니다.

2. 적금의 이자계산 방법을 알아야 합니다.

대부분의 분들이 적금을 통해 본인이 실제 받게 되는 금액을 잘 모르는 경우가 많습니다. 예를 들어 매월 100만원씩 1년동안 적금을 한다고 가정할 때(이자는 4%) 대부분의 분들이 원금1200만원에서 단순 4%를 계산하여 1248만원으로 생각을 하고 거기에서 세금이 약간 빠진다고 생각을 하기 쉽습니다. 하지만 기간별 이자에 따라 실제 받게 되는 수령액은 1221만9천원 수준입니다. 쉽게 말해 회원님들이 생각하신 것보다 거의 절반 정도 밖에 수령을 못한다고 볼 수 있습니다.

3. 신용카드나 청약통장 개설, 3년 장기적금 등을 통해 가산금리는 피한다.

간혹 은행에서 신용카드나 청약통장 개설시 +0.2%정도 가산금리를 적용해 주는 경우가 있습니다. 금방 듣기에는 굉장한 혜택처럼 보이나 적금액이 굉장히 많지 않다면 실질 이자액은 몇만원도 차이가 나지 않습니다. 이것은 실질이자에 대한 이해의 부족에서 나오는 실수입니다.

4. 자녀들에게 청약통장을 만들어 줄 필요는 없다.

은행에서 자녀를 위해 청약통장을 만들어 주라고 많이들 권유를 합니다. 하지만 미성년자일 경우 청약통장 인정기간은 2년이므로 너무 어릴때부터 청약통장을 만들 필요가 없습니다. 성인이 된 이후 만드셔도 충분 합니다.

5. 청약에 너무 큰 금액을 납입 할 필요가 없다.

청약은 주택청약을 위한 금융상품일 뿐 저축의 개념으로 볼 것은 아닙니다. 많은 분들이 청약통장을 확정금리로 알고 계신데 실제 변동금리이며 기간에 따라 이자율이 다릅니다. 흔히 시중금리보다 높다고 생각 하는 것은 2년이상 장기적으로 납입을 했을 경우이며 단기적으로는 매우 낮은 이자율을 적용 합니다. 때문에 여유상황에 따라 목적에 맞는 대로 1회에 2만원~10만원 범위로 납입을 하시면 됩니다.

6. 대출을 섣불리 선택 하지 마라.

은행마다 각 금융기관마다 대출 금리는 다 다릅니다. 무턱대고 주거래 은행을 통해서만 대출을 받기 쉬운데 요즘에는 대출금리 비교 사이트가 있어서 주거하고 있는 주거지 주변의 은행들마다 대략적인 대출금리 비교가 한눈에 가능 하기 때문에 비교를 통해 보다 유리한 조건으로 대출을 진행 하시는 것이 바람직 합니다.

7. 적립식 펀드 수익률보다 기간을 지켜라.

낮은 금리로 인해 투자를 선택 하시는 분들이 늘어 나고 있습니다. 많은 분들이 적립식 펀드를 하고 계신데 너무 단기간의 수익에 대해 일희일비 하는 것은 올바른 방법이 아닙니다. 매달 납입 하는 적립식 펀드의 경우 6개월이나 1년의 단기적인 수익보다 꾸준한 납입을 통한 매입좌수의 평균단가 하락효과를 통해 수익을 볼 수 있는 구조입니다. 때문에 충분한 납입 기간을 지키는 것이 중요 합니다.

8. 목돈의 운영 ELS도 좋은 방법이다.

ELS란 주가지수연계증권으로서 기초자산이 된 주가지수의 변동에 따라 수익이 확정되는 금융상품입니다. 구조를 모르면 굉장히 위험한 금융상품으로 생각 하기 쉽지만 정해진 기간만 지켜 간다면 원하는 기간과 감내할 수 있는 손실 정도를 미리 구조화 시킬 수 있는 금융상품입니다. 금액을 나누어 다양한 상품을 선택 하신다면 일반적인 시장수익률을 넘는 수익을 보실 수 있습니다.

9. 보장성보험은 저축이 아니다.

대게 보장성 보험을 저축의 개념으로 생각 해서 많이 납입을 하는 것이 문제가 아니라고 생각을 하는 경우가 많은데 보장성 보험은 저축이 아니라 지출의 비용이므로 적게 내고 최대한 많은 보장을 받는 것이 중요 합니다. 불필요한 지출은 보험리모델링을 통해 줄여 나가시는 것이 필요 합니다.

10. 보험도 한 벌의 옷과 같다.

회원님이 들어 보셨듯이 수많은 보험들이 있습니다. 종신보험, 정기보험, CI보험, 건강보험, 암보험, 운전자보험, 의료실비 등등이 있습니다. 보험도 한 벌의 옷처럼 입는 방법과 순서가 있듯이 보험은 단순한 상품선택만으로 끝나는 것이 아니라 가입 순서와 준비 방법이 따로 있습니다. 원칙과 기준을 아는 것이 필요 합니다.

11. 종신보험과 저축보험을 연금으로? 잘못된 방법입니다.

많은 분들이 종신보험이나 저축보험의 연금전환 기능을 정말 연금으로 믿는 경우가 많이 있습니다. 많은 분들이 종신보험을 연금상품으로 알고 가입하시는 분들이 있다는 것이 안타까운 부분입니다. 종신과 연금상품은 경험생명표의 적용이 다르기 때문에 종신보험을 연금으로 알고 준비 하는 것은 매우 잘못된 방법입니다.

12. 변액은 가입만 하면 끝? 관리가 필요한 상품입니다.

변액은 투자실적에 따른 배당상품으로서 투자실적에 따라 결과가 달라지게 되는 금융상품입니다. 때문에 펀드변경 기능을 활용한 관리가 필요 합니다. 그 부분은 전문가를 통해 꾸준한 관리가 필요 하며 관리를 원하시는 분은 상담신청 하셔도 됩니다.

이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며 올바른 상담을 통해 준비를 하실 수 있습니다. 칼럼의 특성상 자세한 회사명이나 구체적인 상품명은 기재 하기 힘든 부분이 있어 이 점 양해 바라며 더 많은 정보를 원하시면 아래의 연락처를 통해 상담신청 바랍니다. 상담신청을 하시고 관리를 받으시는 분께 더욱 많은 정보 드리도록 하겠습니다.

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올바른 재무상담이나 금융상품 선택 등 추가적으로 궁금하신 점이 있다면 문의 주시고 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

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MONETA 모네타 자산 관리사 손철수