[손철수 칼럼] '저축과 투자' 왜 하는 것이며, 어떻게 할 것인가?

효율적인 재테크를 위한 모든 것

-MONETA 모네타와 함께하는 재무설계 (직장인의 올바른 재테크 방안)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(M+ 010 5125 6846)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담 없이 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

<기본정보>

30세 직장인

Q. 안녕하십니까? 직장생활 한지 3년이 되어 가는 30세 남성 직장인 입니다.

매달 소득이 생기면 이것저것 지출거리에 맞춰 우선적으로 지출을 하다 보니 따로 돈을 모으지 못했습니다. 돈이 가끔 남는 달에도 그냥 통장에만 넣어둘 뿐 딱히 재테크나 돈을 모으는 것을 어떻게 해야 하는지 잘 몰라서 시작 하기도 어렵습니다. 재테크를 왜 해야 하는지부터 어떻게 해야 하는 것이 효율적인지 전반적인 내용과 다양한 정보들을 알고 싶습니다. 또 재테크를 잘하기 위해서 제가 공부하거나 알아야 할 부분들이 있다면 추가적으로 알려 주시기 바랍니다.

A. 안녕하세요. MONETA 모네타 자산관리사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

재테크는 필요 하다는 회원님의 니즈(Neegs)와 강한 의지가 없다면 꾸준히 실천 하기가 어렵습니다. 재테크는 평생 죽을때까지 해야 하는 끝없는 작업입니다. 누구나 돈에 구애를 받지 않고 행복한 삶을 살고 싶어 합니다. 하지만 끊임없이 노력하지 않으면 항상 돈이 부족할 수 밖에 없으며 특별히 선택 받은 1%가 아니라면 재테크는 평생동안 고민 해야 하는 고민거리 중 하나 일 것입니다.

저축은 왜 하는 것일까요? 사람들마다 이유는 다양 할 것이지만 불확실한 미래를 대비 하기 위해서 또는 돈에 덜 구애 받으며 자유롭게 살기 위해서 이런 대답은 빠지지 않을 것입니다. 이유는 각기 다르겠지만 저축이 필요 없다고 하는 사람은 없을 것입니다. 저축은 미래를 위한 투자이자 언제 부딪힐지 모르는 위험에 대비 하는 안전 장치 입니다.

저축은 어떻게 해야 할까요? 보통은 회사나 직장에서 근로를 통해 버는 수입을 먼저 소비하는데 사용 합니다. 소비가 끝난 후 저축을 어떻게 할지 고민을 하는 경우가 많은데 이렇게 해서는 절대 저축을 할 수 없습니다. 소비의 절제를 통해 아끼고 모아야 저축이 가능한데 쓰고 싶은만큼 써 버리고 난 후에 저축을 하고자 한다면 저축의 여력이 남지 않게 됩니다. 먼저 습관을 바꾸어야 합니다. 선저축 후소비로 패턴수정이 필요 합니다. 먼저 저축할 수 있는 만큼 적정 수준을 정해 저축을 하고 남는 돈으로 생활을 해야 합니다. 그러면 소비를 제한 한다면 소비의 중요성이나 우선 순위를 고려 하여 소비를 하게 되고 불필요한 소비나 유흥비 등의 변동 지출을 줄일 수 있습니다.

생활비는 갑자기 줄이기 힘듭니다. 소비는 늘어 나기는 쉬워도 줄이기는 어렵기 때문입니다. 너무 무리한 계획을 세우면 실천이 어렵고 계획된 포트 폴리오가 깨질 염려가 크기 때문에 단계적으로 줄여 나가는 것이 필요합니다. 우선 실천 가능한 계획을 세워 지속적으로 줄여 나가는 노력이 필요합니다. 단계적으로 5% 내지 10%씩 줄여 나가도록 노력 해야 합니다. 신용카드를 버리고 체크카드를 써서 소비를 제한 하거나 가계부를 쓰면서 소비 습관을 되돌아 보는 것도 절약을 위한 하나의 팁이 될 것입니다.

저축과 투자를 하기 위해서는 먼저 미래의 계획을 세워야 합니다. 언제쯤 결혼을 할 것인지 언제쯤 집을 마련 하게 될 것인지 언제 큰 돈이 필요하게 될 것인지 미래의 계획과 목표를 세워야 합니다. 저축할 수 있는 잉여자금과 미래의 계획과 목표가 세워 졌다면 내가 저축과 투자를 할 금융회사들이 어떤 곳들이 있는지 각 금융 회사별 특징과 장,단점을 파악 하는 것이 필요 합니다.

1~3년 미만의 단기 자금이라면 은행의 예,적금 등의 안정적인 상품을 선택 합니다. 은행의 장점은 원금 보장이 가능하며 필요할 때 큰 손실 없이 입,출금이 가능합니다. 하지만 단점은 이자가 낮다는 것이며 물가 상승률에 비해 이자가 낮아 인플레이션(Inflation) 헷지가 어렵습니다. 저축을 해서 이자를 받지만 실제로는 내 돈은 가치는 떨어지는 것입니다.

3~7년의 중기 자금이라면 증권사의 펀드를 운영해 볼만합니다. 시장의 변동에 따라 원금 손실의 위험성이 존재 하지만 꾸준히 적립식으로 투자를 하게 되면 코스트 에버러징(Cost Averaging) 효과를 볼 수 있기 때문에 안정적인 투자 효과를 볼 수 있으며 점점 물가 상승의 압박과 저금리 추세 때문에 2000년대 이후 펀드 투자가 꾸준히 주목 받고 있습니다.

7년 이상의 장기 자금이라면 보험사의 장기 상품을 선택 합니다. 장기간의 안정적인 운영과 10년 이상의 투자시 비과세 혜택을 볼 수 있기 때문입니다. 기간이 장기간이라서 염려가 있을 수 있으나 장기 상품 대부분이 중간에 상황변동에 따라 납입을 중지 하거나 중도에 적립금을 인출하는 등 장기간 운영에 따른 유연성을 부과 해 놓았습니다.

이렇게 운영 기간에 따라 단기, 중기, 장기로 금액을 분산 하여 저축과 투자를 하지만 그 밖에도 고려 해야 할 요소는 많습니다. 자신의 투자 성향과 원금 손실의 감내 정도 등이 고려 되어야 합니다. 자신이 원금 손실이 싫다면 안정적으로 원금을 조금 손해 보더라도 높은 기대 수익률을 원한다면 공격적으로 투자 할 수 있습니다. 또 나이도 중요한 고려 요소 중 하나 입니다. 나이가 젊다면 운영 중에 손실을 좀 보더라도 회복이 가능 하기 때문에 공격적으로 나이가 많다면 수익률이 조금 낮더라도 안정적으로 운영 하는 것이 바람직하며 회원님의 경우 나이가 굉장히 젊으시기 때문에 공격적인 재테크도 가능 합니다.

평소에 늘 신문과 뉴스를 보면서 경제 흐름과 추이도 알고 있을 필요가 있습니다. 늘 시장은 변하고 위기와 기회를 반복 하기 때문 입니다. 경제 또한 회복-호황-위기-불황을 반복 하며 단기적으로는 정확히 예측할 수 없지만 꾸준히 지식과 경제를 바라보는 눈을 키운다면 중,장기적으로 경제 변동과 추이를 예측 할 수 있습니다. 경제가 크게 성장 한다면 주식이나 펀드와 같이 공격적인 상품을 현재와 비슷한 수준이거나 오히려 성장이 떨어질 것으로 예상 한다면 금리 수준에 따르는 안정적인 상품을 선택 할 수 있습니다.

이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며 올바른 상담을 통해 준비를 하실 수 있습니다. 칼럼의 특성상 자세한 회사명이나 구체적인 상품명은 기재 하기 힘든 부분이 있어 이 점 양해 바라며 더 많은 정보를 원하시면 아래의 연락처를 통해 상담신청 바랍니다. 상담신청을 하시고 관리를 받으시는 분께 더욱 많은 정보 드리도록 하겠습니다.

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MONETA 모네타 자산 관리사 손철수