모네타와 함께하는 재무설계 (30대 중반 부부의 올바른 재테크 방안)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(Tel. 02 6744 2366)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담 없이 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

 

Q. 이제 결혼한지 한 달된 신혼부부입니다. 재무 상담을 받고 싶습니다.

현재 저희는 상태는 대출 5000만 1억8천짜리 아파트24평 구매했구요.

남자 공무원 월 평균 210정도. 여자 선생님 월 평균 230정도입니다. 

전체 지출은 월 평균 120정도 사용하고 있습니다. 

남는 돈을 지금은 은행 적금 전액 넣고 있는데 이 돈을 어떻게 하면 될지 배우고 싶습니다.

노후는 둘다 안정적이라 괜찮고 목돈 마련이 목적입니다. 전문가님들의 생각좀 알려주세요!!

 

수입	지출 (440만원 기준)
1.월급여(남편) 210만원	생활비 120만원
2.월급여(아내) 230만원	종합청약 ?만원
2.기타자산(부채포함)	적금/펀드 ?만원
-목돈 1억 8천만원	보장성보험(가족) ?만원
-대출 5천만원	연금/장기/변액/ ?만원
	잉여금-CMA통장 ?만원
합계 1억 3천만원	합계 320만원 (잉여금 320만원)

 

A. 안녕하세요. SK모네타 재무 컨설턴트 이민섭입니다. 일단 질문 내용으로는 전체적으로 답변을 해드릴수가 없습니다.

첫번째는 목표가 없을 경우인데 결국 투자계획의 문제입니다. 투자 계획이 없을 경우 제대로 된 방향을 잡기 어렵고 투자에 대한 성과를 객관적으로 따지기도 어렵습니다. 몇%가 적당한 수익률이며 어느 시점에 찾아야 하는지를 정확히 알고 투자 하는 것이 중요합니다.

두번째는 상품선별 과정의 문제입니다. 현재 정보의 홍수 속에 살고 있다고 해도 과언은 아닙니다. 문제는 정보들의 진위여부의 파악이나 매스컴을 통해 접한 투자 정보가 사실이 아닐 경우 투자자 본인의 의도와는 무관하게 다른 방향으로 갈수도 있습니다.

 

그래서 우선 투자기간을 고려해서 상품의 선택이 필요합니다. 고수익일 경우 리스크 또한 높고 반대로 수익이 낮으면 리스크 또한 낮습니다. 그래서 투자 기간을 선택해서 투자기간에 따른 적정한 수익과 리스크를 관리하는 것이 중요합니다.

 

-적립식 펀드-

펀드는 우리말로 기금으로서 개인이 주식과 같이 직접투자를 하기엔 금액이 부족하고 정보에 취약하기 때문에 손해의 위험이 큽니다. 그래서 많은 사람들에게 모은 돈을 하나의 회사만 아니라 정해진 스타일이나 섹터에 맞게 여러 회사에 분산해서 투자를 함으로써 생기는 이익을 다시 돈을 불입하는 펀드 가입자들에게 돌려 주는 것을 말합니다.

 

물론 펀드는 원금보장이 되지 않는 투자 실적에 따른 배당상품으로서 원금 손실의 위험이 발생합니다. 하지만 거치식이 아닌 적립식으로 꾸준히 일정한 금액을 불입하고 어느 정도 이상의 기간을 확보한다면 물가 상승을 뛰어 넘는 기대 수익률을 올릴 수 있는 좋은 투자 방안 중의 하나입니다.

 

펀드는 특정 회사 뿐만 아니라 다양한 회사에 투자 되기 때문에 자연적으로 분산 투자가 가능해지고 거치식이 아닌 적립식으로 매월 발생 하는 소득 부분을 꾸준히 납입 하신다면 좌수의 평균 매입 단가 하락 효과와 주가의 우상향 등 여러 가지 요인으로 인해 수익이 발생 되게 됩니다. 방법을 모르시거나 잘못된 투자를 하셔서 손해를 보신 경우는 있지만 원칙과 기준을 지켜 꾸준히 불입 하시면서 관리 하신다면 좋은 투자 방안 입니다.

 

-보장성 보험-

저 같은 경우는 사망쪽 보다는 질병에 대한 준비를 해 나가시는 게 중요하다고 생각합니다. 미혼의 경우 월소득에서 5~8% 범위면 충분히 보장성 보험 준비가 가능 하며 의료실비와 진단금 위주로 준비 하시는 것이 좋습니다. 자녀가 생긴다면 추가적으로 준비를 해 주시는 게 좋습니다.

 

-목돈 운영-

직장생활 후 꾸준히 돈을 잘 모아 오신 걸로 보여 집니다. 기간은 넉넉히 확보가 되어 있다고 하시니 현재와 같은 상황이라면 목돈 같은 경우는 ELS / 채권형 펀드 / 예금을 운영 해 보시는 게 좋을 거 같습니다.

 

ELS는 주가지수 연계증권이라 불리는데 기초 자산으로 설정된 특정 지수가 정해진 특정 범위 안에 있거나 특정 조건에 따라 수익이 달라지는 상품입니다. ELS는 크게 원금 보장형과 원금 부분 보장형, 원금 비보장형으로 나눠 볼 수 있으며 원금 보장형과 부분 보장의 경우 1년 확정 기간이며 비보장의 경우 몇 개월만에 조기 상환도 가능 하나 시장의 상황에 따라 최대 3년의 기간이 소요 되기도 합니다.

 

조금의 손해도 없이 원금보장을 원하시면 원금 보장형으로 약간의 원금 손실이 있더라도 높은 수익률을 원하면 원금 부분 보장형으로 특정 기간에 확정 수익을 원한다면 원금 비보장으로 선택을 할 수 있으며 상품으로 조합으로 원하는 수익과 손실의 구조를 만들 수 있습니다.

 

채권형 펀드 같은경우 국내/해외로 두종류 세금이 부과 됩니다. 안정성을 추구할시 주식형보다는 낮은 수익률이겠지만 장기간 거치시 심리적으로 압박에서 벗어 날수 있는 메리트가 있습니다. 은행 예금보다는 높은 수익률을 기대할수 있는 장점이 있습니다.

 

-연금-

연금상품의 경우 성향마다 차이가 있습니다. 금리변동형상품들의 이자율이 4~5%를 가정했을때 물가상승률보다 낮아질 수 있고 이것이 시간이 지난후에는 물가상승률에 따른 화폐가치 하락으로 인해 이득을 보신부분이 없게 될수도 있습니다. 오히려 손해를 볼수도 있습니다.

 

현재 젊기 때문에 긴시간 준비하시는 연금이므로 물가상승률보다 높은 수익률을 가져가야 실제 이득을 보실겁니다. 그래서 소득공제되고 차후에 연금소득세를 내는 연금보다 비과세형 연금이 더 이득이 될 수 있습니다.

 

그리고 종신 수령이 기본이므로 경험 생명표의 영향도 중요 합니다. 경험생명표상의 평균수명의 증가로 인해 연급지급액이 줄어들게 됩니다. 투자의 방향과 연금의 올바른 수령 방안 등 전체적인 플랜을 세우시고 전략적으로 준비 하실 필요가 있습니다.

 

-비상자금-

비상자금은 자신이 사고, 질병으로 인해 소득이 없으시거나 회사 휴직시 큰 목돈이 예상치 못하게 나갈 때를 대비하여 준비하는 것으로 생활비의 3~5배는 입출금 통장이나 CMA에 항시 준비해 놓으셔야 하는 자금입니다. (성향 마다 차이가 있을수 있습니다.)

 

하지만 입출금 통장보다는 CMA통장의 금리가 높고 하루하루 이자가 붙기 때문에 비상금통장으로 CMA통장을 많이 사용 하십니다.

 

추천 포트 폴리오

수입/자산	지출 (440만원 기준)
1.월급여(남편) 210만원	생활비 120만원
2.월급여(아내) 230만원	종합청약 10만원
2.기타자산(부채포함)	적금/펀드 적금 50만원 (1년) 적금 30만원 (3년) 펀드 30만원
-목돈 1억 8천만원	보장성보험(가족) 25만원
-대출 5천만원	연금/장기/변액/ 연금 15/15 장기저축 30만원
	잉여금-CMA통장 월 20만원 (경조사 및 비상금)
합계 1억 3천만원	합계 325만원 (잉여금 115만원)

 

위 바탕으로 간단하게 중요한 부분에 대해서 설명 드렸습니다. 남는 115만원 같은 경우는 지금 부채 상환 부분을 처리 하는게 맞는거 같습니다.

 

정확하게 제가 현황을 모르게 때문에 예시로 보여 드리는 자료입니다. 결국 제일 중요한건 본인의 목표에 맞게 포트폴리오를 유지하느냐가 문제입니다. 자세한 상담과 증권 분석을 통해 회원님께 맞는 포트 폴리오 구성을 도와 드리겠습니다. 상담을 원하시면 e-mail로 연락 바랍니다.

 

 

<<<시장 현황 및 금융상품>>>

그리고 4월달 시장현황 및 금융상품들을 간단하게 정리한 내용입니다. 참고 하세요. 먼저 최근의 시장 현황을 간단히 말씀드리려 합니다.

 

미국과 중국 지표부진에 스페인발 유럽 재정위기 우려까지 더해지며 증시는 하락중이며 개인의 저가 매수세 유입 불구에도 외국인과 프로그램 매물이 대거 출회되는 시장현황 입니다.

 

총선 전/후로 정치 테마주들이 더 들썩이는 현황이네요. 주가 자체를 보고 코스피를 보자면 삼성전자의 상승세가 무서웠습니다. 어느 정도 고점을 찍고 조정중인데요. 코스피200의 대부분 종목들은 하락을 면치 못하고 있습니다. 그래서 주식형 펀드 경우 -비율로 돌아서게 되었습니다.

 

코스닥도 마찬가지로 많이 주춤 하네요. 실질적인 지수를 시가총액이 큰 삼성전자가 많이 차지했다고 생각 하시면 될꺼 같습니다. 그래서 펀드 보시면 많이 불안해 하실 거라 예상됩니다.

 

적립식 펀드 자체가 기간이 2~3년 정도로 설정되기 때문에 불안해하지 마시고 한 달에 한 번씩은 꾸준하게 돌아 봐주시는 정도로 체크 해주셨으면 좋겠습니다. 경기가 2~3년 정도는 어쩔 수 없이 순환을 하는 부분입니다. 어찌 보면 장기투자가 답일 수도 있죠. ^^;;

 

지금 한국 사회는 빠르게 고령화하고 있고 변동성 높은 주식이나, 금리가 낮은 은행 상품으로 고령화 시대에 대비하는 것은 적절치 않으니까요.

 

지수가 2000선은 지켜줘야지 어느 정도 안정이 되는데 요즘 시장은 변동성이 심하기 때문에 투자자산과 안전자산을 분리를 잘하셔야 될거 같습니다.

 

목돈자산 같은 경우 원금 비보장형 ELS 가 매력적인 구간입니다. (기초자산=지수형) 은행금리는 특판 으로 예금 상품이 몇몇 나왔었는데 조기판매 완료 되었습니다.

 

이번 달은 보장성(실비) 부분은 상품이 모두 개정 되었고 보험료가 많이 인상 되었습니다. 어느 정도 비슷하게 유지될 예정이니 준비 못하신 분들은 상령일 기준을 따져서 알아보는 것이 좋을 거 같습니다.

 

연금부분은 4월 달에 변경 예정이라고 하였는데 6월에 경험생명표를 변경한다고 합니다. 금융감독원에서 발표 했었는데 절판 마케팅이 될 우려가 있어서 6월로 변경을 하였다고 합니다. 참고 바랍니다.

 

 

SK모네타 재무 컨설턴트 이민섭

M. P 010 7588 6775

E-mail. lmssep@naver.com

Profile.

개인 재무 설계 및 자산관리 전문상담

(주)팍스넷, 모네타 재무 컨설턴트

이민섭 lmssep@naver.com