[손철수 칼럼] 안정적으로 꾸준한 수익 내는 포트 폴리오

위험한 큰 수익을 얻기보다 안정적으로 꾸준한 수익을 올리도록 준비하자.

-모네타와 함께하는 재무설계(30대 미혼의 올바른 재테크 방안)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(Tel. 02 6744 2363)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담 없이 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

<기본정보>

30세 여자 - 미혼

*수입*

월급여 - 250만원

합계 - 250만원

*지출*

생활비- 70만원

경조사 - 10만원

기타공과금 - 10만원

적금 - 10만원

암보험 - 5만원

장마저축 - 30만원

변액유니버셜 - 70만원

변액연금 - 30만원

잉여자금 - 15만원

합계 - 250만원

[변경 전]

Q. 안녕하세요. 30대 초반 미혼 여성입니다.

사회생활을 하면서 돈을 모아 가고 있는데 잘하고 있는 건지 의문이 드네요.

머지 않아 결혼 예정이며 예비 배우자와 합산하여 전체적인 재무 관리를 받고 싶습니다. 내년 초에 결혼을 생각 중이며 전세자금을 배우자와 합산하여 만들 생각입니다. 3년 후에는 출산 자금이나 차량 구입도 고려하고 있습니다. 장기적으로는 내집 마련도 하고 싶으나 아직 모아둔 금액이 별로 없어 고민이 깊어집니다. 물론 부채도 없습니다. 얼마 전에 재무 상담을 받았는데 상담사분께서 변액유니버셜과 변액연금을 추천하여 소득의 대부분을 불입 중에 있습니다. 그 밖에도 여러 가지 준비를 하고 있는데 과연 잘하고 있는 건지 지금 현재 문제점은 없는지 궁금합니다.

A. 안녕하세요. SK모네타 재무 상담사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

회원님께서는 현재 부채는 없다고 하셨는데 하지만 현금흐름이 비효율적인 부분이 있습니다. 재무 상담을 받아 현재 관리를 받고 있다고 하셨는데 지출을 제외한 대부분의 금액이 변액상품으로만 운용하고 있습니다. 이렇게 되면 추후 감액이나 해약이 불가피하여 손실이 우려되며 기본적인 재테크 방법을 공부하신 후에 다시 포트 폴리오에 대해 고민 하시는 것이 필요 합니다.

현재 회원님은 내년 초에 결혼을 예정 중이십니다. 그 후에 3~4년 범위 안에 출산이나 내집마련 등 여러 가지 큰 지출 항목을 예정 중에 있습니다. 하지만 현재 현금 흐름은 단기적인 부분이나 중기적인 부분에 대한 준비는 전혀 보이지 않고 있습니다.

-변액상품-

모든 상품에는 장점과 단점이 함께 공존합니다. 절대적으로 좋다거나 절대적으로 나쁜 상품은 없습니다. 다만 그 상품이 회원님께 효율적인지 비효율적인지 하는 비교우위가 있을 뿐입니다. 변액이라는 상품에 대해 정확히 아셔야 할 필요가 있습니다.

변액은 만능상품이 아닙니다. 장기적으로 운용시 기대 수익률을 높일 수 있으며 10년 유지시 비과세 혜택을 받을 수 있는 장점이 있는 반면 장기적으로 운용해야 하는 상품이기에 단기나 중기적인 재무 계획이 일정 부분 준비되지 않는다면 전체적인 포트 폴리오가 무너지는 결과를 초래 할 수 있습니다.

포트 폴리오 구성이라는 것은 대박의 큰 수익을 얻고자 준비하는 것이 아니라 필요한 시기에 필요한 만큼의 금액이 적절하게 준비 될 수 있도록 미리 준비 하는 작업입니다. 또한 물가를 뛰어 넘는 꾸준히 안정적인 수익을 얻기 위함이지 어떤 무리한 투자를 통해 대박의 수익을 얻고자 하는 것은 아닙니다.

변액이라는 것 또한 반드시 필요한 상품 중의 하나입니다만 비중에 대한 고민 또한 함께 이루어져야 합니다. 상품의 특징에 맞게 유지를 하셔야 상품의 장점이 발휘 될 수 있는 것입니다.

-장기주택마련저축-

장마저축은 주택마련과 소득공제라는 두 마리의 토끼를 잡을 수 있는 상품입니다. 장마저축은 서민과 중산층의 주택마련을 지원하기 위해 조세특례제한법에 근거하여 비과세 혜택을 주는 저축상품으로 인기를 끌었으며 7년 유지시 비과세 2009년 12월 31일까지 가입자 중 총급여 8800만원 이하인 근로자는 2012년 12월 31일 까지만 공제를 허용 하지만 과세 표준 구간 고려시 소득공제 부분이나 기대 수익률이 낮아 효율성이 떨어 진다고 판단 됩니다. 불입을 중지 하시고 이를 만기 1~2년 전 적금용도로 활용하여 운용 하시는 편이 바람직 하다고 판단 됩니다.

-보장성 보험-

지금 현재 암보험만 가입이 되어 계신데 보장성의 가장 기본은 실비부터 시작 하시는 것이 좋습니다. 지금 현재는 미혼이시기 때문에 사망쪽 보다는 질병에 대한 준비를 해 나가시는 게 중요 합니다. 미혼의 경우 월소득에서 5~8% 범위면 충분히 보장성 보험 준비가 가능 하며 의료실비와 진단금 위주로 준비 하시는 것이 좋습니다. 향후에 결혼 후 가정을 이루거나 자녀가 생긴다면 추가적으로 준비를 해 주시는 게 좋습니다. 현재는 암보험을 가지고 있기 때문에 암을 제외한 진단금과 실비 보장을 합하여 준비를 해 주시면 충분한 보장이 가능 합니다.

정보가 부족하여 정확한 답변이 되지 못한 점이 있습니다. 향후 수입과 지출의 변동에 따라 다시 포트 폴리오를 점검 하시고 기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트 폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다. 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

[추천 포트 폴리오]

*수입*

월급여 - 250만원

합계 - 250만원

*지출*

생활비- 70만원

경조사 - 10만원

기타공과금 - 10만원

적금 - 70만원

적립식 펀드 - 40만원

의료실비+암보험 - 10만원

변액유니버셜 - 15만원