[손철수 칼럼] 좋은 펀드로 수익률 높이기

기간에 따라 효율적인 금융 상품 선택하기

-모네타와 함께하는 재무설계 (20대 직장인의 올바른 재테크 방안)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(Tel. 02 6744 2363)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담 없이 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

<기본정보>

26세 남자 - 미혼

*수입*

월급여 - 270만원

합계 - 270만원

*지출*

생활비 - 80만원

부모님 용돈 - 20만원

적금 - 100만원

보장성 보험 - 20만원

연금 저축 - 10만원

변액유니버셜 - 10만원

잉여자금 - 30만원

합계 - 270만원

[변경 전]

Q. 안녕하세요. 26세의 직장인 남성입니다.

평소 재테크에 관심이 많아서 모네타를 이용하면서 예,적금 금리 비교와 재테크 방법에 대해 많은 정보를 얻고 있습니다. 나름 지출을 줄여 가면서 적금을 많이 이용하고 있습 니다. 펀드나 변액과 같은 투자 상품을 운용해 보고 싶은데 정확한 정보와 투자에 대한 지식이 부족해서 실제 가입 하고 있지는 않습니다. 주변에 친구들은 펀드를 하면서 수익 이 났다거나 손해를 봤다고 하는데 어떻게 수익이 나고 손해가 나는지 관리는 어떻게 해 야 하는지 펀드에 대해 아는 게 없어 고민입니다. 사회 생활을 시작한지는 2년 남짓 되 었으며 부모님께 꾸준히 용돈을 드리고 있습니다. 지금 현재 하고 있는 것들도 잘하고 있는 것인지 궁금 하구요. 전체적인 점검도 받아 보고 싶습니다. 아직 결혼이나 다른 계 획은 없으며 최대한 돈을 모은 다음에 좀 늦게 준비를 할 생각입니다. 제가 지금 하고 있는 재테크가 효율적인 건지 알려 주세요.

A. 안녕하세요. SK모네타 재무 상담사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

현재 많은 금액을 적금을 통해 저축을 하고 계십니다. 방법이 기간에 따라 효율적인지 비효율적인지를 떠나 저축을 많이 하고 계시니 긍정적인 부분입니다. 다만 언제 만기가 끝나는지는 모르나 만기가 끝난 다음에는 회원님이 말씀 하신 것처럼 펀드로 운영을 해 보시는 게 좋을 듯 합니다. 아직 결혼 계획이 없으시고 결혼도 좀 늦게 할려고 생각 하고 계시니 나이나 계획에 비춰 볼때 저축과 투자를 할 수 있는 기간이 아직 많이 남아 있다고 할 수 있겠습니다. 1~2년 내에 단기적으로 쓰실 금액이라면 은행의 적금을 이용 하는 것이 좋으나 기간이 어느 정도 확보 되어 있으시다면 펀드를 통해 안정적으로 꾸준한 수익을 올릴 수 있으니 투자에도 눈을 돌려 보시는 것이 좋습니다. 펀드가 어떻게 수익이 나는지 펀드의 특징이나 선택 방법, 운영 방안 등은 아래에 자세히 설명 드릴테니 꼼꼼히 체크 해 보시고 이미 변액이라는 상품을 통해 투자는 하고 계십니다.

그런데 펀드에 대해 이해를 못하시면 변액도 그냥 막연히 저축으로만 생각 하시고 가입 하고 계실 가능성이 높습니다. 변액도 펀드처럼 투자가 되는 상품이며 투자 실적에 따라 금액이 변하게 됩니다. 펀드 변경이나 비과세 등의 장점이 있지만 장기간 운영해야 하는 상품이니 금액은 부담이 없는 금액으로 하시는 것이 좋습니다. 현재는 최소금액으로 준비 중이시니 잘하고 계신다고 보여 집니다. 향후에 추가납입의 기능을 살려 불입 금액을 좀 더 늘리는 것도 좋은 방안이 될 것입니다.

-적립식 펀드-

펀드는 어떻게 수익이 날까요? 펀드로 수익을 볼 수 있는 이유는 크게 두 가지 이유가 있습니다. 첫째는 코스트 에버러징 효과를 볼 수 있기 때문입니다. 즉 평균 매입 단가 하락 효과입니다. 풀어서 쓰면 싸면 많이 사고 비싸면 값이 올라 이익이 된다는 얘기입니다. 기준가가 낮아 지면 좌수를 많이 매입 하게 되고 좌수를 많이 매입 하면 평균 매입 가격이 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 단기간의 수익률에 일희일비 하지 말고 정해진 기간과 목표 수익률을 가지고 꾸준히 투자 한다면 원하는 결과를 얻을 수 있습니다. 국내 펀드의 경우 3~4년 정도 기간을 생각 하면 큰 무리가 없습니다. 둘째는 주가 지수는 단기적으로는 올라가고 떨어지고를 반복하지만 장기적으로 보면 우상향을 그리게 되는데 변동성을 가지지만 주가는 지금까지 올라왔고 앞으로도 장기적으로 올라갈 것으로 예상 되고 있습니다. 즉 성장과 발전에 대한 믿음인 것입니다.

펀드를 1~2년 단기적으로 보고 하는 것은 잘못된 방법인데 펀드는 투자 실적에 따른 배당 상품으로서 원금 손실의 위험이 있기 때문입니다. 물론 시장이 꾸준히 좋아 지는 시기에는 단기적으로도 수익이 나지만 1년만 하겠다는 마음으로 시작 했다가 시장이 나빠지면 손해를 볼 수도 있습니다. 그렇기 때문에 기간의 확보는 반드시 필요 합니다.

그렇다면 펀드는 어떻게 고르는 것이 좋을까요? 남들이 하는 펀드가 좋은 것일까요? 단기간의 운영성과나 수익률만 보고 판단 하는 것이 좋을까요? 여러 가지 고려 해야 할 점이 많지만 몇 가지 좋은 펀드를 고르는 방법에 대해 말씀 드리도록 하겠습니다.

첫째 운용 스타일이 명확한 펀드를 선택 합니다. 펀드를 선택 할때 성장주, 가치주, 그룹주 등 많은 스타일의 펀드가 있는데 남들이 하는 대로 따라 하는 것이 아니라 내가 불입 하는 금액이 어떤 부분에 투자가 되는지 체크해 보고 한 곳에만 몰아서 투자 하기 보다 분산해서 섹터별로 스타일별로 투자 하는 것이 위험 부담을 낮추는 방법이 될 것입니다.

둘째 운용 실적이 좋고 오래된 펀드를 고릅니다. 과거의 투자실적이나 운용 성과가 미래를 보장해 주는 것은 아니기 때문입니다. 하지만 과거의 성과와 경험이 미래를 예상 해 볼 때 하나의 판단 기준이 되기는 하며 단기간의 고수익률을 올리는 펀드보다 장기간에 꾸준히 수익률을 올리는 펀드가 앞으로도 꾸준히 수익률을 올릴 것이라고 기대 할 수 있습니다.

셋째로 대표 펀드 일명 간판 펀드를 선택해야 합니다. 펀드의 종류는 수천개가 되는데 그 많은 펀드를 펀드 매니져가 똑같이 신경 써서 운영 하기는 힘들기 때문 입니다. 설정액이 많고 운용사의 대표 펀드여야 시장에 자신 있게 내 놓으며 좀 더 많은 신경을 쓰는 것이 당연 하기 때문입니다.

넷째로 펀드의 보수는 낮을 수록 좋습니다. 물론 어떻게 운용 하는지 수익률이 어떤지 하는 부분이 중요 하지만 똑같은 조건이라면 조금이라도 보수가 낮은 펀드가 수익률을 올려 줄 수 있는 방법이기 때문입니다. 단기 투자일 경우 후취형으로 장기 투자일 경우 선취형으로 선택하는 것이 유리합니다.

다섯째로 설정액이 많은 펀드를 고릅니다. 설정액이 많은 것은 많은 사람들이 돈을 투자 해서 운영 하고 있다는 것이고 많이 알려진 펀드이며 설정액이 너무 작은 펀드일 경우 투자처를 분산해서 골고루 투자 하기 힘들고 대형 펀드에 비해 절대적인 일정 사업비가 지출 되는 바 상대적으로 비싼 보수를 물게 되기 때문 입니다. 뉴스에 많이 알려진 것처럼 금융 감독 기관에서도 소규모 펀드 일명 자투리 펀드를 정리 하겠다고 하고 있습니다. 자투리 펀드란 쉽게 말해 규모가 50억이 되지 않는 펀드를 말하며 그러한 펀드의 경우 상대적으로 높은 사업비와 고른 투자 배분이 힘들다는 측면에서 정리를 권고 받고 있습니다. 그 밖에도 기간과 목적에 따라 펀드 선택 방법이 달라 지겠지만 단기적으로는 국내쪽으로 장기적으로는 해외 펀드로 투자 하고 장기적으로 보자면 특히 해외에서도 브릭스, 혹은 마빈스로 불리는 신흥 개발 도상국 내지 이머징 마켓 쪽으로도 눈을 돌려 볼 수 있습니다.

앞서 얘기한 대로 펀드는 크게 높은 수익률을 올리기 위한 투자 방법은 아닙니다. 하지만 원칙과 기준에 맞춰서 꾸준히 투자 한다면 손해를 피할 수 있습니다. 꾸준히만 운영 한다면 어느 투자 방법 보다 안정적으로 수익을 올리는 매력적인 투자 방법임에는 틀림이 없습니다. 항상 이런 투자를 하기 전에는 충분한 계획과 목표를 세우고 비상 여유 자금도 확보 하여 변동이 생기는 상황에도 흔들림 없이 꾸준히 투자가 되도록 준비 하는 것이 필요 합니다.

-보장성 보험-

저축이나 투자를 함에 있어 가장 밑바탕이 되는 기본이 보장성 보험의 준비입니다. 보장성 보험은 저축이나 투자가 아닌 소비성 지출의 비용으로서 최소의 금액으로 최대의 보장을 받는 것이 중요 합니다. 증권 분석을 통해 보장 내용 확인이 필요 하지만 현재 나이가 젊고 미혼이라는 점에 비추어 볼때 현재 납입 하고 있는 금액은 좀 많다고 보여 지며 증권 분석을 통해 보장설계의 수정이 필요 합니다.

정보가 부족하여 정확한 답변이 되지 못한 점이 있습니다. 향후 수입과 지출의 변동에 따라 다시 포트 폴리오를 점검 하시고 기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트 폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다. 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

[추천 포트 폴리오]

*수입*

월급여 - 270만원

합계 - 270만원

*지출*

생활비 - 80만원

부모님 용돈 - 20만원

적금 - 30만원

적립식 펀드 - 100만원

보장성 보험 - 10만원

연금 저축 - 10만원

변액유니버셜 - 10만원