[손철수 칼럼] 누구도 알려 주지 않는 개인연금 선택의 노하우

연금을 선택할 때 고려해야 할 5가지

-모네타와 함께하는 재무설계 (20대 직장인의 올바른 재테크 방안)

[재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(Tel. 02 6744 2363)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담 없이 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.]

<기본정보>

27세 남자

*수입*

월급여 - 250만원

합계 - 250만원

*지출*

생활비 - 80만원

부모님 용돈 - 20만원

종합청약 - 10만원

적금 - 50만원

적립식 펀드 - 50만원

보장성 보험 - 10만원

변액유니버셜 - 10만원

잉여자금 - 20만원

합계 - 250만원

[변경 전]

Q. 안녕하세요. 20대 직장인입니다.

직장생활한지는 얼마 되지 않았으며 교육과 수습은 다 끝이나 열심히 근무 중에 있습니다.

예전부터 재테크에 관심이 많아 나름 여러 가지 준비 중에 있습니다. 수입에서 여러 가지 자금을 목적과 기간에 맞게 준비 중에 있다고 생각 합니다. 수입은 보너스와 기타 상여금 같은 부분이 포함 되지 않은 기본급 기준이며 지금보다 조금 더 늘어날 예정이라 현금 흐름에는 큰 문제가 없을 거 같습니다.

요즘 신문이나 뉴스 기사 등 여러 가지 매체를 통해 노후 대비에 대해 많이 기사를 접하고 있습니다. 국민연금 고갈 문제에 대해서도 많이 보았습니다. 개인연금 상품을 준비 하고자 하는데 다른 부분은 많이 알고 있다고 생각을 하고 있는데 연금에 대해서는 선택이 쉽지 않네요. 지금 여력에서 10~15만원 정도 생각 하고 있으며 구체적으로 연금을 선택하는 기준이나 방법, 상품적으로 팁이나 노하우를 알고 싶습니다.

A. 안녕하세요. SK모네타 재무 상담사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

일찍부터 재테크에 관심을 가지고 다양한 준비를 하고 계신 점 긍정적으로 생각 합니다. 회원님이 말씀 하신 대로 기간이나 목적에 따라 다양한 금융상품을 운영 중에 있으며 구체적인 재무 상담을 진행 하지는 않은 상황이라 구체적인 목표나 기간을 파악 하지는 못하고 있는 상황에서 정확한 답변은 힘든 점이 있습니다. 하지만 기간에 따라 어느 정도 적절히 분배하여 운영 중에 있다고 보여 집니다. 젊은 나이지만 벌써부터 연금에 관심을 가지고 준비를 고민 중이신 점 또한 좋은 점으로 보여 집니다. 젊을때부터 준비를 하게 되면 오랜 기간 장기적으로 운영을 하게 되기 때문에 시간에 따른 복리효과와 장기적인 안정성 등의 여러 가지 장점을 충분히 가져 갈 수 있게 됩니다. 앞으로 여러 가지 경제적인 혹은 사회적인 요인에 따라 세제 혜택도 많이 줄어 들고 있는 상황에서 비과세 혜택까지 가져 갈 수 있는 좋은 시기라고 생각 됩니다. 큰 금액을 한번에 준비 하기 보다 적은 금액이라도 미리 준비를 하고 향후에 여유에 따라 추가적인 준비를 하시는 게 좋은 방법입니다. 저축이나 투자를 함에 있어 금액도 중요하지만 시간의 힘이라는 점도 매우 큰 영향을 미치게 되기 때문에 매우 중요한 요소 중의 하나입니다.

-변액연금 선택 방법-

첫째 금리연동 상품보다 투자형 상품으로 준비한다.

지금은 저금리 시대입니다. 지금까지 금리는 점점 낮아 졌으며 앞으로도 선진국이 되면 될수록 경제가 발전하면 할수록 금리는 장기적인 저금리 기조가 될 것입니다. 이러한 저금리 시대에는 금리가 물가를 이기기 힘들기 때문에 금리형 상품이 아무리 원금을 보장해 주더라도 자산의 실질가치 하락은 어쩔 수 없이 감수 해야만 합니다. 예를 들어 20년 전에는 자장면 한그릇이 700원이었지만 지금은 4000원을 넘어 갑니다. 20년전 700원을 5%금리로 저축해 두었다면 지금은 약 2000원이 되어 있을 것입니다. 물가는 가파르게 오르는데 반해 금리로 저축을 해 둔 돈은 크게 불어 나지 못하였습니다. 만약 이 돈으로 투자를 했다면 지난 20년간 우리아나 주식 시장이 연9% 이상 성장을 해 왔던 점을 감안 한다면 700원이라는 돈은 5000원이 넘는 돈으로 바뀌어 있을 것입니다. 연금은 장기간 납입을 하고 장기간 운영을 하기 때문에 금리 연동형 보다 투자형 상품을 선택 하는 것이 유리 합니다. 단기적으로는 투자형 상품이 위험 할 수도 있으나 시간의 힘이 그 위험성을 낮춰 주기 때문입니다.

둘째는 투자형 중에서 주식 편입 비율이 높은 것을 선택한다.

투자형이더라도 상품에 따라서 주식 편입 비율이 높은 상품이 있고 매우 낮은 상품이 있는데 주식 편입 비율이 매우 낮다면 금리형 상품과 다를 바가 없어질 수도 있습니다. 가급적이면 주식 편입 비중이 높은 상품을 선택하는 것이 좋으며 젊을 때는 주식 편입 비중을 높게 가져 가다가 나이가 들면 들수록 주식 편입 비중을 줄이고 점점 채권형 비중을 늘리는 방향으로 나이에 따라서 수익성에서 안정성을 추구하는 방향으로 준비를 하는 것이 좋습니다.

셋째로 경험생명표를 가입시점으로 적용해 주는 상품을 선택한다.

연금 상품의 연금액 산정기준은 가입 시점과 연금 전환시점으로 나눌 수 있는데 가입 시점의 경험 생명표 적용이라는 것은 연금을 가입할 시점의 경험 생명표를 적용한다는 뜻이고 전환시점의 경험 생명표 적용이라는 것은 향후에 연금을 개시 할 때 그 때의 경험 생명표 적용을 뜻합니다. 얼핏보면 그리 크게 중요하지 않다고 생각 할 수 있지만 인간의 수명은 꾸준히 증가 하여 왔고 앞으로도 꾸준히 증가할 것으로 예상이 됩니다. 제4회 경험 생명표를 적용 하였을 때 남자가 72.8세 여자가 81.7세의 평균 수명이었으며 5회에는 남자가 76.4세 여자가 84.4세였으며 6회에서는 남자가 78.5세 여자가 85.3세의 평균 수명으로 조사 되고 있습니다. 이런 통계에서 보듯이 평균 수명은 지속적으로 증가 되어 왔고 앞으로도 증가될 것입니다. 그렇기 때문에 평균 수명이 늘어나게 되면 내가 받는 연금액이 줄어듬을 의미 합니다. 연금을 준비 하는 나이에 따라 다를 수 있지만 대게 30살 정도에 연금을 준비 하게 되면 연금을 개시 하는 시점은 30년 뒤가 됩니다. 연금을 가입 하는 시점과 연금을 개시 하는 시점은 시간의 간극이 크며 평균 수명은 대폭 늘어 난 이후 입니다. 그렇기 때문에 짧은 평균 수명을 적용 받아야 내가 받는 연금액의 단위가 커지며 이것을 평생 연금으로 수령 하게 되면 내가 받는 연금 총액은 엄청난 차이가 나게 되기 때문에 경험 생명표의 적용은 매우 중요한 기준 중의 하나인 것입니다.

넷째로 연금 지급방식이 종신수령이 가능한 상품을 선택 한다.

연급 지급 방식에는 확정기간 수령과 종신 수령이 가능한 이 두가지 상품이 있으며 확정 기간 수령이란 5년이나 10년, 혹은 20년과 같이 기간을 확정해서 받게 되는 것이고 종신 수령이라는 것은 죽을 때까지 연금을 수령 하게 되는 것입니다. 확정 기간 수령을 하게 되면 사실 연금의 진정한 의미에는 맞지가 않게 됩니다. 애당초 자신이 모은 적립액을 10년이든 20년이든 쪼개서 쓰는 것과 다를 바가 없기 때문입니다. 종신 수령을 하게 되면 예상 밖에 평균 수명을 뛰어 넘도록 오래 살게 되더라도 죽을때까지 연금을 지급 받게 되기 때문에 오히려 오래살면 살수록 받는 금액은 많아지게 됩니다. 준비 되지 않는 노후만큼 재앙은 없기 때문에 단순히 오래 사는 것만이 능사가 아니라 안정된 연금이 준비된 노후를 맞이 하는 것이 매우 중요 합니다.

다섯 번째로 운용을 잘하는 회사를 선택 한다.

연금상품을 판매하는 회사는 많지만 모든 회사가 다 같은 수익률을 내는 것은 아니며 펀드의 종류나 사업비, 투자처, 운영보수 등에 따라 내 돈이 불어나는 속도나 크기는 천차만별입니다. 더욱이 장기간 운영 하는 것이기에 선택에 따라 결과는 하늘과 땅 차이 만큼 커지게 되며 펀드의 종류는 다양한 곳으로 사업비는 가급적 낮은 곳으로 운영기간은 오래된 곳으로 선택 하는 것이 장기간 나의 돈을 더 많이 불릴 수 있는 방안이 될 것입니다.

고려해야 할 사항이 많아서 선택이 쉽지가 않을 수 있지만 노후에 받게 되는 연금이기 때문에 더욱 더 꼼꼼히 체크 하고 신중히 선택을 하여 최선의 선택이 되도록 하는 것이 중요 합니다. 선택이 힘들다면 금융전문가를 통해 선택을 하는 것도 좋은 방법 입니다 하지만 선택에 따른 결과와 책임이 본인이 지게 된다는 점 잊지 말고 전문가를 통해 꼼꼼히 안내 받도록 해야 할 것입니다. 연금에 대해 더 궁금하신 점이 있다면 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

[추천 포트 폴리오]

*수입*

월급여 - 250만원

합계 - 250만원

*지출*

생활비 - 80만원

부모님 용돈 - 20만원

종합청약 - 10만원

적금 - 50만원

적립식 펀드 - 50만원

보장성 보험 - 10만원

변액유니버셜 - 10만원