[이민범 칼럼] 재형저축, 재형펀드, 변액상품의 비교 분석

3월에 저축성보험과 보장성보험을 준비해야 하는 이유?

-모네타와 함께하는 재무설계(30대 부부의 올바른 재테크 방안)

재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 모으고 효율적으로 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타(TEL: 02 6360 1556)는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 모으시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담없이 무료 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.

<기본정보>

30대 초반 신혼부부

Q. 안녕하세요. 30대 초반 신혼부부입니다.

결혼한 지 1년이 넘었습니다. 1년 동안 정신없이 결혼생활을 하다 보니 월급관리도 제대로 안 되고 매달매달 쓸 거 쓰고 남는 돈은 급여통장에만 쌓여가고 돈을 불리는 것은 아예 생각도 하지 못하는 실정입니다. 그리고 아이를 출산할 계획을 가지고 있는데 출산 비용도 준비를 해야 하고 저희가정과 아이를 위해 미래를 대비해 저축을 해야 하는데 어떻게 준비를 해야 할지 잘 모르겠습니다.

그리고 4월부터 비과세 저축상품과 보장성 보험이 변경된다고 하는데 어떤 내용이 바뀌는지 그리고 남편과 저는 5년 전에 가입한 보험이 있는데 보장받는 내용이 많이 부족하다고 얘기를 들었습니다. 어떻게 하는 것이 좋을지 전체적으로 안내 부탁드립니다.

A. 안녕하세요. 모네타 자산 관리사 이민범 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

-급여 관리-

우선 급여 관리를 잘하시기 위해서는 월수입에 대한 소비 패턴을 먼저 철저히 체크하시고 지출을 평준화 시키는 일을 먼저 하셔야 합니다. 지출(월 고정지출-의,식,주 생활비,1년 비정기 고정지출-명절, 생일등)이 고정화 되면 남는 돈이 저축양이 되고 이 돈을 목적에 맞게 단기, 중기, 장기의 합리적인 포트폴리오를 세워서 꾸준히 실행하시는 것이 가장 중요 합니다. 고정화된 저축액을 목적에 맞는 금융사와 상품들을 선택해서 운용한다면 저축기간 동안 모을 수 있는 돈의 양이 나오기 때문에 앞으로 준비해야 할 일들을 계획하고 준비하는데 구체적으로 잘 준비할 수 있습니다. 이렇게 되면 돈을 모아야 하는 동기부여가 될 뿐만 아니라 구체화된 계획 때문에 불필요한 지출을 하지 않게 됩니다. 이런 과정을 통해 지출관리를 더 잘 하실 수 있게 됩니다.

-비과세 상품-

요즘 비과세 상품으로 매스컴에 많이 나오는 것이 은행의 재형저축과 증권사의 재형펀드가 있습니다. 그리고 보험사 비과세 상품인 변액상품이 있습니다. 금융사별로 장단점들이 있어서 비과세 저축성 상품을 준비 할 경우 나에게 맞는 상품을 잘 선택하셔야 합니다. 출산관련해서 따로 저축을 하시기 바랍니다. 평균 출산비용이 600~800만원정도 듭니다. 지금부터 출산계획 달까지 기간을 설정해서 600~800만원정도 만들 수 있는 자금을 조합예탁금을 이용해서 정기적금을 1~3년정도 하시면 농어촌특별세 1.4%이자만 내시면 되기 때문에 효과적으로 출산자금을 마련 하실수 있습니다.

<비과세 상품들의 비교 안내>

	재형저축(은행)	재형펀드(증권사)	변액상품(보험사)
대상	5000만원이하 근로소득자(가입시점의 직전연도 총급여 기준),소득 3500만원 이하 자영업자	5000만원이하 근로소득자(가입시점의 직전연도 총급여 기준),소득 3500만원 이하 자영업자	만 15세~65세(보험사 마다 약간의 가입연령의 차이가 있습니다.)
납입한도	연1200만원(분기당300만원)	연1200만원(분기당300만원)	제한 없음
비과세 혜택	이자,배당소득세14%(농어촌특별세1.4%는 내야함)	이자,배당소득세14%(농어촌특별세1.4%는 내야함)	10이상 : 비과세(5년이상 납입시) 10년이하 : 과세
가입기간	최소 7년(3년연장시 최장10년)	최소 7년(3년연장시 최장10년)	종신
중도해지	-3년 이내는 가입기간에 비례 해 이자 삭감 -3년이후엔 우대금리 뺀 기본 금리만 지금 -비과세 혜택은 못받음	-비과세 혜택 못받음 -일부 상품은 환매수수료 별도부과(주식형펀드 경우)	10년이내:과세(해약환급률 적용) 10년이후 : 비과세
중도인출 및 추가납입	중도인출 : 없음	중도인출 : 없음	중도인출:해약환급금의 50% (보험사마다 차이가 있음) 추가납입:납입원금의 200%까지
수익률	-3년까지 고정금리 적용 -3년이후부터 변동금리 적용 -연 3~4.5%(우리,국민4.5%)	-펀드운용에 따라 달라질수 있음(지난해 해외채춴형 펀드 평균수익률5~10%)	-펀드운용에 따라 달라질수 있음(동일)
원금손실 가능성	없음	있음	있음
특징	안정적인 목돈 마련	은행보다 높은 이자추구시 적함	은행보다 높은 이자추구시 적함
가입시한	2015년 12월 31일까지	2015년 12월 31일까지	가입시한 없음
가입서류	신분증, 국체청 홈페이지의 ‘근로소득,원천징수영수증’이나 ‘소득금액증명확인서’	신분증,국체청 홈페이지의 ‘근로소득,원천징수영수증’이나 ‘소득금액증명확인서’	가입서류 없음
기타	-

-구체적인 비과세 준비 방법-

가정과 아이의 미래를 위해 5년~7년 이상 정확한 목돈을 만들어야 해서 저축상품을 하셔야 한다면 재형저축이나 재형펀드가 좋습니다. 단지 재형저축 같은 경우 3년 이후에는 변동금리가 적용이 되기 때문에 현재 저성장 저금리 시대인 만큼 3년 뒤부터는 이자율이 떨어질 수 있기 때문에 재형펀드가 다소 유리할 수 있습니다. 비록 재형펀드 같은 경우에는 재형저축에 없는 운용수수료가 있는 것이 단점이지만 7~10년을 운용을 할 경우 평균매입단가를 낮추는 효과가 있기 때문에 충분히 은행보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

그리고 만약 10년 이후의 자금으로 아이의 교육자금 내지 연금용도로 비과세 저축을 하실 경우에는 변액상품이 효과적입니다. 우선 재형저축과 재형펀드 같은 경우 최장 10년까지 밖에 할 수가 없기 때문에 그 이후에 비과세 상품을 가입하는 조건들이 까다로워지는 상황에서 다시 지금과 같은 상품을 가입을 한다는 것은 어려울 수 있기 때문에 비과세를 종신까지 가져갈 수 있는 변액상품으로 가져가는 것이 유리합니다. 재형저축, 재형펀드 같은 경우 7년 저축기간을 꼭 지켜야 하므로 중간에 갑자기 돈이 필요할 경우 중도인출을 할수가 없기 때문에 해지할 경우 세금을 다 추징을 당해야 합니다. 반면 변액상품 같은 경우에는 상품을 유지하면서 중도인출을 할 수가 있을 뿐 아니라 중간에 적금이 만기가 되거나 상여금 같은 목돈인 생겼을때 추가납입을 통해 비과세 혜택을 같이 받을 수 있습니다.

변액보험 같은 경우 재형저축이나 재형펀드에 비해 사업비가 가장 비싸기 때문에 10년 미만에 해지시 손해를 볼 수 있습니다. 그래서 10년 이상의 저축목적 자금으로 활용하셔야 합니다. 결과적으로 어떤 상품이 좋다라는 말을 할 수가 없습니다. 다 좋은 장점을 가지고 있기 때문에 저축의 목적과 기간을 고려해서 재형저축과 재형펀드 그리고 변액상품을 구분해서 가입하시는 것이 좋습니다. 저축자금을 잘 배분해서 다양하게 준비를 하시는 것도 현명한 방법입니다.

-변경되는 보장성 보험-

보장성 보험같은 경우 2009년이전까지는 병원치료(입원시)비 본인부담금을 100%로 지원(보상금)을 해주고 통원시 자기부담금 5천원을 제외하고 지원을 해주었습니다. 그리고 갱신주기가 5년이었습니다. 하지만 2009년 이후부터 2013년 4월이전까지는 병원치료(입원시) 90%로 지원(보상금)과 통원시 8천원에서 2만원까지 자기부담금이 높아졌습니다. 그리고 갱신주기가 3년으로 줄었습니다. 그리고 2013년 4월 이후부터는 병원치료(입원시)비 지원금(보상금)이 80%로 더 줄어듭니다. 거기다 갱신주기가 1년 변경으로 인한 보험료가 매년 증가할 뿐만 아니라 가입시 15년마다 재가입을 해야 하는 경우가 생깁니다. 4월이후에 가입한 후에 15년 동안 질병으로 치료를 받게 되면 15년 이후 재가입을 할 경우 그 당시 보험사의 규정에 맞춰서 다시 가입해야 합니다. 지금 가입자들은 몇 번에 걸쳐서 갱신을 하는동안 질병,상해로 큰 보상금을 받아도 재가입이란 제도가 없기 때문에 100세까지 보장을 받을수 있지만 4월 이후 가입자들은 15년 마다 재가입을 해야 하므로 질병이나 상해로 치료받은 경력이 생기면 재가입할 때 보험사 규정에 따라 재가입을 해야 하므로 다소 불리할 수 있습니다. 5년전에 가입하신 보험 같은 경우 100세까지 보장이 아니거나 현재 보험의 보상범위보다 적을 수 있으므로 꼭 점검을 하고 부족한 부분이 있다면 4월 이전에 보강하셔야 할거 같습니다.

칼럼의 특성상 상담자의 정확한 재무상태 또는 가입하신 상품의 내용을 알수 없기 때문에 정확한 답변을 해드리기가 어려울 뿐만 아니라 정확한 많은 정보를 드리기가 다소 어려움이 있습니다. 이점 양해 바라며 더 많은 정보를 원하시면 아래의 연락처를 통해 상담신청 바랍니다. 올바른 재무상담이나 금융상품 선택 등 추가적으로 궁금하신 점이 있다면 문의 주시고 객관적이고 올바란 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

SK모네타 재무 상담사 이민범